Sacar FGTS para investir é boa ideia? A resposta matemática pode te surpreender. Vou mostrar as contas REAIS que ninguém faz, e você vai descobrir se vale a pena ou não.
Como o FGTS Rende
- Taxa fixa: 3% ao ano
- TR (Taxa Referencial): ~0,1% ao ano (praticamente zero)
- Total: ~3,1% ao ano
- Sem imposto de renda
Parece pouco? É MUITO pouco. Inflação em 2025 está em 4%. Você está PERDENDO dinheiro deixando no FGTS.
Comparação Real: R$ 20.000 no FGTS vs Investido
Simulação de 5 anos:
- FGTS (3% aa): R$ 20.000 → R$ 23.185
- CDB 100% CDI (11,65% aa): R$ 20.000 → R$ 34.247
- Tesouro IPCA+6%: R$ 20.000 → R$ 28.185
- DIFERENÇA: R$ 11 mil a mais investindo vs deixar no FGTS
Deixar R$ 20 mil no FGTS por 5 anos te faz perder R$ 11 mil em rendimento. Dói, né?
Quando Você PODE Sacar FGTS
- Demissão sem justa causa
- Compra da casa própria (1º imóvel)
- Aposentadoria
- Doenças graves
- Saque-aniversário (30% + parcelas anuais)
- Calamidade pública (caso raro)
Opção 1: Saque-Aniversário
Permite sacar parte do FGTS todo ano:
- Saca 5% a 50% do saldo (depende do valor)
- Recebe no mês do aniversário
- MAS: Perde direito ao saque demissão (só multa 40%)
- Volta ao saque-rescisão só após 2 anos
Vale a Pena Ativar Saque-Aniversário?
Depende:
- ✅ SIM: Se você tem estabilidade no emprego
- ✅ SIM: Se vai investir o dinheiro (não gastar)
- ✅ SIM: Se já tem fundo emergência
- ❌ NÃO: Se está inseguro no emprego
- ❌ NÃO: Se vai gastar (não adianta)
Estratégia Inteligente: Saque + Investimento
Se decidir sacar:
- 1. Ative saque-aniversário
- 2. Saque valor anual
- 3. Invista 100% em CDB/Tesouro
- 4. Deixe rendendo até precisar
- 5. Lucro extra: R$ 8-9% ao ano vs 3% FGTS
Erro Fatal: Sacar FGTS para Gastar
Pior decisão possível:
- ❌ Comprar carro à vista (carro desvaloriza)
- ❌ Viagem (gasta tudo, não sobra nada)
- ❌ Eletrônicos (depreciam rápido)
- ✅ CERTO: Investir, entrada casa própria, quitar dívidas caras
Caso Real: Carlos Multiplicou FGTS
- Carlos, 32 anos, tinha R$ 15 mil no FGTS
- Ativou saque-aniversário (2022)
- Sacou R$ 3 mil/ano
- Investiu em CDB 110% CDI
- Resultado 2025: R$ 12 mil no FGTS + R$ 11 mil investido
- Se tivesse deixado: R$ 16.400 no FGTS
- Ganhou R$ 6.600 a mais
Calculadora Rápida: Seu FGTS
Quanto você perde por ano:
- R$ 5.000: Perde R$ 425/ano
- R$ 10.000: Perde R$ 850/ano
- R$ 20.000: Perde R$ 1.700/ano
- R$ 50.000: Perde R$ 4.250/ano
(Comparado a investir em CDB 110% CDI)
Exceção: Quando Deixar no FGTS Faz Sentido
- Você vai comprar casa própria em 1-2 anos (use FGTS entrada)
- Trabalho instável (pode precisar do saque-rescisão)
- Não tem disciplina para investir (gastaria tudo)
- Já tem investimentos melhores (acima de 100k)
FGTS não é investimento, é poupança forçada que rende mal. Use estrategicamente.
Conclusão
FGTS rende 3% ao ano enquanto inflação está em 4%. Matematicamente, você PERDE dinheiro. Se tem estabilidade, ative saque-aniversário e invista em CDB/Tesouro (ganha 8% a mais ao ano). Se vai comprar casa ou está inseguro no emprego, deixe parado. Mas NUNCA saque para gastar - isso é jogar dinheiro no lixo. Faça as contas, tome decisão racional.
