Se você está procurando investimentos em renda fixa que rendem mais que a poupança, o CDB (Certificado de Depósito Bancário) é uma das melhores opções. Mas não são todos os bancos que pagam a mesma taxa. Neste guia completo, vamos analisar quais instituições financeiras oferecem os melhores rendimentos atrelados ao CDI em dezembro de 2025.
O Que é CDI e Por Que Ele Importa?
CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa de juros que os bancos usam para emprestar dinheiro entre si. Atualmente, o CDI está em torno de 11,75% ao ano (dezembro/2025). Quando um banco oferece "100% do CDI", significa que seu investimento renderá essa taxa integral. Bancos que oferecem 110% do CDI, por exemplo, pagam 10% a mais que essa referência.
A poupança rende apenas 70% da Selic quando ela está acima de 8,5% ao ano. CDBs que pagam 100% do CDI ou mais são MUITO superiores.
Ranking: Bancos que Pagam Mais no CDI (Dezembro 2025)
Baseado em análise de mais de 50 instituições financeiras, estes são os bancos que oferecem os melhores CDBs:
1º Lugar: Banco BTG Pactual - Até 115% do CDI
- Rentabilidade: 115% do CDI (liquidez diária)
- Valor mínimo: R$ 500
- Liquidez: Diária (D+0)
- Tributação: IR regressivo (15% a 22,5%)
- Proteção: FGC até R$ 250 mil por CPF
- Vantagem: Liquidez alta com boa rentabilidade
O BTG Pactual Digital é consistente em oferecer as melhores taxas do mercado. O diferencial é que você pode resgatar quando quiser mantendo a taxa de 115% do CDI, o que é raro.
2º Lugar: Banco Inter - Até 120% do CDI
- Rentabilidade: 120% do CDI (prazo 3 anos)
- Valor mínimo: R$ 100
- Liquidez: Apenas no vencimento
- Tributação: IR regressivo
- Proteção: FGC até R$ 250 mil
- Vantagem: Alta rentabilidade para quem pode deixar parado
O Inter frequentemente lança CDBs promocionais com taxas acima de 115% do CDI. O ponto de atenção é que esses CDBs costumam ter prazos mais longos (2-3 anos) e você perde rentabilidade se resgatar antes.
3º Lugar: Nubank - 100% do CDI
- Rentabilidade: 100% do CDI (liquidez diária)
- Valor mínimo: R$ 1
- Liquidez: Diária (D+0)
- Tributação: IR regressivo
- Proteção: FGC até R$ 250 mil
- Vantagem: Simplicidade e acessibilidade
A "Caixinha" do Nubank (RDB) paga 100% do CDI com liquidez imediata. Não é a maior taxa, mas a simplicidade e confiabilidade compensam para quem está começando ou quer fundo de emergência.
4º Lugar: C6 Bank - Até 118% do CDI
- Rentabilidade: 118% do CDI (prazo 2 anos)
- Valor mínimo: R$ 500
- Liquidez: Varia por produto
- Proteção: FGC até R$ 250 mil
- Vantagem: Bom equilíbrio entre prazo e rentabilidade
5º Lugar: Mercado Pago - 102% do CDI
- Rentabilidade: 102% do CDI (liquidez diária)
- Valor mínimo: R$ 1
- Liquidez: Diária
- Proteção: FGC até R$ 250 mil
- Vantagem: Perfeito para pequenos valores
Comparativo: Quanto Rende R$ 10.000 em 1 Ano?
Considerando CDI de 11,75% ao ano e IR de 17,5% (1 ano):
- Poupança: R$ 688 líquidos (6,88%)
- Nubank 100% CDI: R$ 970 líquidos (9,70%)
- BTG 115% CDI: R$ 1.116 líquidos (11,16%)
- Inter 120% CDI: R$ 1.164 líquidos (11,64%)
- Diferença BTG vs Poupança: R$ 428 a mais por ano!
Como Escolher o Melhor Banco para Você?
A escolha depende do seu objetivo:
- Fundo de emergência: BTG (115% CDI com liquidez diária) ou Nubank (simplicidade)
- Investimento de 1-2 anos: C6 Bank (118% CDI)
- Investimento de 3+ anos: Inter (120% CDI)
- Pequenos valores: Mercado Pago ou Nubank (mínimo R$ 1)
- Grandes valores: Diversifique entre bancos (limite FGC)
Cuidados Importantes ao Investir em CDB
- Verifique se o banco tem cobertura do FGC (Fundo Garantidor de Créditos)
- Não ultrapasse R$ 250 mil por CPF por instituição financeira
- CDBs com liquidez diária são melhores para fundo de emergência
- Quanto maior o prazo, geralmente maior a taxa
- Compare SEMPRE a rentabilidade líquida (depois do IR)
- Desconfie de taxas muito acima da média (risco maior)
Mito: "Banco Grande Paga Menos"
Isso era verdade no passado, mas hoje bancos digitais grandes como Nubank, Inter e BTG pagam taxas competitivas. Bancos tradicionais (Itaú, Bradesco, Santander) realmente pagam menos (geralmente 80-90% do CDI), mas isso não significa que bancos digitais sejam menos seguros. Todos têm cobertura do FGC.
Estratégia Avançada: Diversificação com CDB
Para investidores com mais de R$ 50 mil:
- 30% em CDB liquidez diária (BTG 115% CDI) - Emergência
- 40% em CDB 2 anos (C6 Bank 118% CDI) - Objetivos médio prazo
- 30% em CDB 3 anos (Inter 120% CDI) - Longo prazo
- Mantenha sempre abaixo de R$ 250 mil por banco
Perguntas Frequentes
- CDB é seguro? Sim, até R$ 250 mil por CPF por banco está garantido pelo FGC
- Posso perder dinheiro? Não, a menos que o banco quebre E você tenha mais de R$ 250 mil nele
- Quando o dinheiro cai na conta? Geralmente D+0 (liquidez diária) ou D+1
- Tem taxa? Não, CDB não tem taxa de administração ou performance
- Preciso declarar IR? Sim, mas o banco já desconta na fonte
ATENÇÃO: Dados atualizados em 09/12/2025. Taxas podem mudar. Sempre confirme no site/app do banco antes de investir.
Conclusão
CDBs que pagam 100% do CDI ou mais são infinitamente superiores à poupança. Em dezembro de 2025, BTG Pactual (115% CDI com liquidez), Inter (120% CDI a prazo) e C6 Bank (118% CDI) lideram o ranking. Para fundo de emergência, BTG ou Nubank são ideais. Para investimentos de médio/longo prazo, considere Inter ou C6. O mais importante: comece hoje mesmo. Cada dia na poupança é dinheiro perdido.
